청년미래적금 2차 가입신청이 10월 7일부터 16일까지 진행 중입니다. 검색하면 “신청방법 총정리” 글이 쏟아집니다.
그런데 그 글들을 몇 개 열어보니 소득 기준을 6,000만원이라고 적은 곳도, 7,500만원이라고 적은 곳도 있었습니다.
둘 다 원문에 있는 숫자입니다. 다만 가리키는 것이 다릅니다. 7,500만원은 가입할 수 있는 상한이고, 6,000만원은 정부기여금을 받을 수 있는 상한입니다. 그 사이에 들어가면 가입은 되는데 기여금이 한 푼도 안 나옵니다.
이 글은 원문에 있는데 잘 안 알려진 것 네 가지를 정리한 것입니다.
신청 방법과 준비 서류는 청년미래적금 신청방법에 따로 정리해두었습니다.
이 글은 신청하기 전에 확인해야 할 조건을 다룹니다.
목차
① 신청일과 계좌개설일이 다르다
청년미래적금 2차는 세 토막으로 나뉩니다.
| 단계 | 기간 |
|---|---|
| 가입신청 | 10/7(수) ~ 10/16(금) · 토·일·공휴일 제외 |
| 심사 | 10/19(월) ~ 11/13(금) |
| 계좌개설 | 11/16(월) ~ 11/27(금) |
신청 첫 이틀은 출생연도 끝자리로 나눕니다.
10/7은 홀수, 10/8은 짝수, 10/12부터 16일까지는 전체가 신청할 수 있습니다.
여기서 중요한 건 나이를 어느 날짜로 보느냐입니다. 상품 안내문은 이렇게 적고 있습니다.
가입(계좌개설)일 기준 만 19세 ~ 34세 이하에 해당하는 자
신청일이 아니라 계좌개설일입니다. 그래서 2차 가입 가능 연령이 1991년 11월 17일생부터 2007년 11월 27일생까지로 공지되어 있습니다. 10월이 아니라 11월 날짜가 기준인 이유가 여기 있습니다.
병역을 이행했다면 그 기간을 최대 6년까지 나이에서 뺍니다. 병적증명서로 증명되는 경우입니다.
신청 전에 공식 사이트에서 확인할 수 있는 것
- 가입가능 여부 진단 — 나이·소득·가구 요건을 미리 넣어보고 결과를 확인할 수 있습니다
- 신청 전 준비서류 안내 — 가구원 동의나 중소기업 확인서처럼 미리 받아둬야 하는 것들입니다
- 만기해지 예상금액 계산기 — 납입액을 넣으면 기여금과 이자를 더한 금액이 나옵니다
신청 자체는 취급 은행 앱에서 합니다. 통합 신청 페이지는 따로 없습니다. 취급기관은 농협·신한·우리·하나·기업·국민·수협·iM·부산·광주·전북·경남·카카오·우정사업본부이고, 토스뱅크는 3차 모집부터 참여합니다.
② 소득 기준이 두 개다
개인소득만 보고 신청하는 경우가 많은데, 요건은 두 개이고 둘 다 충족해야 합니다.
- 개인소득 — 직전연도 총급여 7,500만원 이하이면서 종합소득금액 6,300만원 이하
소상공인은 연매출 3억원 이하 - 가구소득 — 기준중위소득 200% 이하
여기까지가 가입 요건입니다. 그런데 기여금을 받는 요건은 이것보다 좁습니다. 총급여가 6,000만원을 넘고 7,500만원 이하면 가입은 되지만 정부기여금은 나오지 않고 세제혜택만 받습니다. 자세한 구간은 ③ 우대형 12%는 확정이 아니다에 표로 정리했습니다.
가구소득은 주민등록표 등본을 기준으로 가구원을 확정합니다. 배우자·부모·자녀·미성년 동생이 들어가고, 등본상 조부모는 부양 사실을 증빙하면 포함할 수 있습니다. 그리고 가구원이 직접 동의하는 절차가 따로 있습니다. 신청자 혼자 끝낼 수 없습니다.
사업장을 여러 개 가진 경우 모든 사업장의 연매출을 합산하고, 공동사업장은 지분율을 적용하지 않습니다. 지분이 절반이어도 매출 전액으로 봅니다.
③ 우대형 12%는 확정이 아니다
정부기여금은 0% · 6% · 12% 셋 중 하나입니다. 12%는 중소기업 재직자·신규취업자·소상공인에게 적용되는데, 유형마다 소득 상한이 또 따로 붙습니다.
| 구분 | 개인소득 | 가구 중위소득 | 기여금 |
|---|---|---|---|
| 기여금 미지급 | 총급여 6,000만원 초과 ~ 7,500만원 이하 종합소득 4,800만원 초과 ~ 6,300만원 이하 | 200% 이하 (맞벌이 2인 250%) | 0% 세제혜택만 |
| 일반형 | 총급여 6,000만원 이하 소상공인 연매출 3억원 이하 | 200% 이하 (250%) | 6% |
| 우대형 중소기업 신규취업자 | 총급여 6,000만원 이하 | 200% 이하 (250%) | 12% |
| 우대형 중소기업 재직자 | 총급여 3,600만원 이하 종합소득 2,600만원 이하 | 150% 이하 (200%) | 12% |
| 우대형 소상공인 | 연매출 1억원 이하 | 150% 이하 (200%) | 12% |
표에서 가장 좁은 칸이 중소기업 재직자입니다. 중소기업에 다닌다고 자동으로 12%가 되는 게 아니라 총급여 3,600만원 이하이면서 가구 중위소득 150% 이하여야 합니다. 다른 유형보다 개인소득도 가구소득도 기준이 낮습니다.
6%와 12%는 두 배 차이라 여기서 갈립니다.
월 한도를 꽉 채워 넣는다고 하면 이렇게 됩니다.
50만원 × 36개월 = 1,800만원 6% → 108만원 12% → 216만원 차이 108만원
그런데 12%로 가입했다고 12%가 보장되는 게 아닙니다. 상품 안내문에 이런 조건이 붙어 있습니다.
가입일부터 만기 한달 전 시점까지 29개월 이상 중소기업 근무(이직은 2회까지 허용)
중소기업 근속 요건 미충족 시 전체 가입기간(가입일~만기일 전일)동안 정부기여금 지급비율이 6%로 변동
읽으면 이렇습니다. 36개월 중 29개월 이상 중소기업에 있어야 하고, 이직은 두 번까지 봐줍니다. 못 채우면 지나간 기간까지 전부 6%로 다시 계산됩니다. 마지막 몇 달만 깎이는 게 아니라 소급입니다.
판정 시점도 정해져 있습니다. 만기일이 포함된 월의 전월에 해지심사를 합니다. 즉 만기 직전에 결과가 나옵니다. 3년을 넣고 마지막 달에 108만원이 사라질 수 있다는 뜻입니다.
참고로 만기에는 납입원금, 원금에 붙은 이자, 정부기여금, 기여금에 붙은 이자를 모두 받습니다. 기여금에도 이자가 붙습니다. 그리고 그 이자소득에는 비과세 특례가 적용됩니다. 세금을 빼지 않는 것과 깎아주는 것의 차이는 소득공제와 세액공제, 같은 100만원이 아니다에서 다뤘습니다.
이건 만기까지 갔을 때 이야기입니다. 중간에 그만두면 달라집니다. 해지에도 종류가 있어서 어느 쪽으로 처리되느냐에 따라 기여금을 받기도 하고 한 푼도 못 받기도 합니다. 특히 퇴직은 자발이냐 비자발이냐로 6%와 12%가 갈립니다. 자세한 건 청년미래적금 중도해지, 같은 해지가 아닙니다에 정리해 두었습니다.
④ 갈아타기는 순서가 정해져 있다
청년도약계좌를 가지고 있으면 청년미래적금과 중복 가입이 안 됩니다.
대신 갈아타기(연계가입)가 열려 있는데, 순서를 지켜야 합니다.
- 청년미래적금 가입신청
- 가입대상 통보 확인
- 청년미래적금 계좌개설 (0원 계좌개설 및 납입제한)
- 청년도약계좌 특별중도해지
- 청년미래적금 납입 개시
안내문이 못 박아둔 문장이 있습니다.
청년미래적금 신청 전 청년도약계좌 해지 시 연계가입이 불가하므로, 연계가입하려는 경우 청년미래적금 신청 전에 청년도약계좌를 미리 해지하지 않도록 유의
먼저 해지하면 갈아타기가 막힙니다. 반대로 가입종료일까지 특별중도해지를 완료하지 않으면 청년미래적금이 납입중지 처리됩니다. 그 뒤에 다시 가입하려면 해지하고 재신청해야 하는데, 재가입에는 조정비율이 붙어 기여금 지급비율이 일부 깎입니다.
조정비율은 (36개월 − 기가입기간) ÷ 36개월입니다. 18개월을 넣고 해지했다면 다시 들어도 절반이 됩니다. 계산은 중도해지 글의 ⑥ 해지하고 다시 들면 비율이 깎인다에 표로 정리했습니다.
연계가입 목적으로 청년도약계좌를 해지하면 일반 해지와 달리 정부기여금이 지급되고 비과세도 유지됩니다. 일반중도해지는 기여금이 아예 안 나오고 이자소득에 세금이 붙습니다. 같은 “해지”인데 결과가 전혀 다릅니다.
덤 — 청년미래적금 금리는 정부가 정하지 않는다
정부기여금 6%·12%는 전국 공통입니다. 그런데 적금 자체의 금리는 다릅니다.
적금금리 — 취급 금융기관 자율 결정
은행마다 다릅니다. 공통으로 붙는 우대금리는 총급여 3,600만원(종합소득 2,600만원) 이하면 0.5%p, 재무상담을 이수하면 0.2%p입니다. 나머지는 은행이 정합니다.
비교는 은행연합회 소비자포털에서 할 수 있습니다. 금리/수수료 → 예금상품금리 비교 → 청년미래적금 금리 순서입니다. 적금 공시 금리를 읽는 법은 농협 정기적금, 어느 농협인지부터 다릅니다에서 정리했습니다. 적금의 표시 금리가 원금 전체에 붙는 게 아니라는 점도 그 글에서 다뤘습니다.
정리
- 2차는 신청 10/7~16 · 심사 10/19~11/13 · 계좌개설 11/16~27로 세 토막이다
- 나이는 신청일이 아니라 계좌개설일 기준이다. 생년월일 하한이 11월인 이유다
- 소득 요건은 개인과 가구 두 개이고 둘 다 충족해야 한다. 가구원 동의 절차가 따로 있다
- 가입 상한은 총급여 7,500만원, 기여금 상한은 6,000만원이다. 그 사이는 가입만 되고 기여금은 0원이다
- 우대형도 소득 상한이 또 있다. 중소기업 재직자는 총급여 3,600만원·중위 150% 이하로 가장 좁다
- 우대형 12%는 확정이 아니다. 36개월 중 29개월 이상 중소기업 근속, 이직 2회까지
- 미달하면 전체 기간이 소급해 6%가 된다. 판정은 만기 직전 달이다
- 갈아타기는 청년미래적금 계좌개설 뒤에 청년도약계좌를 해지한다. 먼저 해지하면 막힌다
- 적금금리는 은행 자율이다. 기여금만 전국 공통이다
- 1인 1계좌이고 청년희망적금·청년도약계좌 보유자는 중복 가입이 안 된다
원문은 금융위원회 청년미래적금 2차 가입기간 운영 보도자료와 서민금융진흥원 청년미래적금 상품 안내에서 확인할 수 있습니다. 가입 가능 여부 진단과 만기 예상금액 계산기도 그 페이지에 있습니다. 문의는 청년금융콜센터 1397(3번)입니다.
이 글은 청년미래적금의 제도 구조를 설명하기 위한 것이며 가입을 권유하거나 특정 금융기관을 추천하지 않습니다. 본문의 금액 계산은 공표된 비율을 곱한 것이고 식을 그대로 적었습니다. 날짜와 요건은 모집 회차마다 달라지므로 신청 전 위 1차 출처에서 반드시 확인하시기 바랍니다.
